गोल्ड लोन के बारे में पूरी जानकारी

27 Jan 2020 3 min read
Personal Loan: गोल्ड लोन के बारे में पूरी जानकारी

गोल्ड लोन क्या हैं? ( What is Gold Loan)

गोल्ड लोन सिक्योर्ड लोन होते हैं जहां गोल्ड ज्वैलरी को कोलेटरल के रूप में इस्तेमाल किया जाता है। आप lenders के पास अपने सोने के गहने गिरवी रखते हैं और ऋण यानि लोन प्राप्त करते हैं। ऋण राशि आमतौर पर सोने के मूल्य के कुछ प्रतिशत होती है। आप मासिक किश्तों के माध्यम से लोन चुका सकते हैं। Repayment के बाद आपको अपने सोने के गहने वापस मिल जाते हैं। राष्ट्रीय बैंक, निजी बैंक और अन्य वित्तीय संस्थान सस्ती ब्याज दरों पर इन लोन्स की पेशकश करते हैं। आमतौर पर लोग इस ऋण का उपयोग शादी, बच्चे की शिक्षा जैसे आकस्मिक खर्चों के लिए करते है क्योंकी वे सोना बेचने के बजाय ऋण का विकल्प चुनना पसंद करते हैं।

गोल्ड लोन के लिए किन दस्तावेजों की आवश्यकता होती है?

गोल्ड लोन के लिए आपको अपना पहचान पत्र प्रस्तुत करना होगा जैसे कि ड्राइविंग लाइसेंस, PAN card, पासपोर्ट या आधार कार्ड। यदि आपके पास PAN card नहीं है तो आपको फॉर्म 60 जमा करने के लिए कहा जाएगा। पते के प्रमाण के लिए आपको एक बिजली बिल, राशन कार्ड या टेलीफोन बिल जमा करना होगा। आपको एक हस्ताक्षर प्रमाण भी प्रस्तुत करना होगा जैसे कि passport की copy, driving license या कोई अन्य दस्तावेज।

इसके अलावा आपको एक पासपोर्ट size की photo भी देना है। कुछ lenders आपके आय प्रमाण के लिए भी पूछते हैं।

Gold loan के लिए ब्याज दरें (Interest rates) क्या हैं?

चूकि gold loans सुरक्षित ऋण हैं इसका ब्याज (interest) personal loan जैसे असुरक्षित ऋण की तुलना में कम हैं। गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां (एनबीएफसी) बैंकों की तुलना में अधिक दरों का शुल्क ले सकते हैं। इसलिए गोल्ड लोन लेने से पहले विभिन्न ब्याज दरों की तुलना करना उचित है। यह कभी कभी personal loan से अधिक हो सकता है, जिसकी ब्याज दर 12.75% या अधिक है क्योंकी ये अलग-अलग लोन प्रदाताओं के ऊपर निर्भर करता है|

गोल्ड लोन के लिए आवेदन करते समय कौन कौन से शुल्क शामिल हो सकते है?

जब आप गोल्ड लोन के लिए आवेदन करते हैं तो banks loan amount का 1% तक processing fee के तौर पर मांगते हैं। आपसे प्रलेखन (documentation) के लिए भी शुल्क लिया जा सकता है। इसके अलावा सोने के मूल्यांकन के लिए शुल्क लागू हो सकता है। Banks loan amount के आधार पर नवीकरण शुल्क भी ले सकते हैं और राज्य कानूनों के अनुसार स्टांप शुल्क भी लगा सकते हैं। आपको देर से भुगतान करने की स्थिति में late payment charge भी देना होगा। जब आप ऋण बंद करने का निर्णय लेते हैं तो ऋणदाता आपसे सेवा कर (or GST) और पूर्व भुगतान शुल्क (prepayment fee) भी ले सकता है। शुल्क की वास्तविक राशि हर ऋणदाता के लिए भिन्न होती है इसलिए इन शुल्कों की तुलना करना न भूले|

गोल्ड लोन के लिए कौन पात्र है (who is eligible to get gold loan)?

जो कोई भी स्वर्ण आभूषण का मालिक है, उसे गोल्ड लोन मिल सकता है। वे वेतनभोगी पेशेवर या यहां तक कि गृहिणियां और किसान भी हो सकते हैं।

गोल्ड लोन की अवधि (tenure) क्या है?

गोल्ड लोन का कार्यकाल आमतौर पर कुछ दिनों से साल तक होता है। हालाँकि, कुछ ऋणदाता आपको अधिक लंबा कार्यकाल दे सकते हैं। कुछ lenders आपको अपना ऋण नवीनीकृत (refinance) करने और कार्यकाल बढ़ाने की भी अनुमति देते हैं|

चूंकि कार्यकाल कम है इसलिए आपको निश्चित रूप से समय पर ऋण का भुगतान करना होगा।  यदि आप लोन कार्यकाल के भीतर चुकाने में विफल रहते हैं तो आपको नोटिस भेजा जाता है! अगर आप नोटिस क बाद भी चुकता नहीं करते हैं तो आप गिरवी रखे हुए सोने को खो सकते हैं या ऋणदाता ऋण राशि की वसूली के लिए इसे नीलाम कर सकता है।

ऋणदाता गोल्ड लोन राशि को कैसे निर्धारित करते हैं?

ऋण राशि की पुष्टि करने से पहले ऋणदाता सोने की शुद्धता (purity) और उसके वजन (weight) को परखते हैं। सोने का बाजार मूल्य (market value) सोने की शुद्धता और उसके वजन पर तय होता है। ऋणदाता बाजार मूल्य के 75% तक लोन देने की पेशकश करता है। इसे 'लोन से मूल्य अनुपात' (LTV) कहा जाता है। उदाहरण के लिए यदि आपके सोने का मूल्य 1 लाख रुपये है तो दी गई गोल्ड लोन राशि रु. 75,000 से अधिक नहीं हो सकती है। हालांकि, कभी कभी कम ऋण राशि भी मिल सकती है। ऐसा इसलिए है क्योंकि अक्सर ऋणदाता उधारकर्ता (borrower) की पुनर्भुगतान क्षमता (repayment capacity) पर भी विचार करते हैं। हालांकि, व्यक्तिगत ऋणों से विपरीत, ऋणदाता क्रेडिट स्कोर (credit score) को ध्यान में नहीं रखते हैं।

गोल्ड लोन कैसे चुकाएं?

आपके पास लचीले पुनर्भुगतान (flexible repayment) का विकल्प हो सकता है लेकिन यह आपके लोन प्रदाता (lender) पे ही निर्भर करता है। अधिकांश लोन प्रदाता (lenders) आपको हर महीने केवल ब्याज का भुगतान करने का विकल्प प्रदान करते हैं। ऐसे मामलों में, मूल राशि (principal amount) का भुगतान ऋण अवधि (loan tenure) के अंत में किया जाता है। आप गोल्ड लोन का भुगतान करने के लिए ईएमआई (EMI) के विकल्प को भी चुन सकते हैं।

गिरवी रखे सोने को कैसे संरक्षित (store) किया जाता है?

सोने के आभूषणों को संरक्षित करने की प्रक्रिया हर ऋणदाता के लिए भिन्न हो सकती है लेकिन सोने के आभूषणों को बहुत सावधानी से संगृहीत और संरक्षित किया जाता है। लोन दिए जाने और संवितरित (distribute) होने के बाद सोने को कड़ी सुरक्षा में रखा जाता है। ऋणदाता सुरक्षा उद्देश्यों के चलते मोशन डिटेक्टरों (motion detectors) और सीसीटीवी (CCTV) के साथ इलेक्ट्रॉनिक वाल्ट का उपयोग करते हैं। कुछ ऋणदाता आपके द्वारा गिरवी रखे गए सोने का बीमा भी कराते हैं। यह इसे चोरी से बचाता है। डकैती के मामले में आपको सोने के बाजार मूल्य (market value) के बराबर राशि मिलती है।

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